שלב ראשון – האם אתם יודעים כמה כסף יש לכם?

לפני שאתם מתחילים את הליך ההתעניינות בדירה שתרצו לרכוש ולפני שאתם בודקים איפה תיקחו משכנתא, כדאי שתדעו כמה כסף יש לכם, אלה כמובן לא רק החסכונות שלכם, אלא גם מה שההורים שלכם משני הצדדים יכולים ומוכנים לתת לכם. עליכם לכנס אותם ולשאול באופן ישיר כמה כסף יש להם לתת לכם כמקדמה למשכנתא.

שלב שני – איפה תרצו לגור?

הבחירה במיקום שבו תרצו להתגורר היא קריטית להמשך. בניגוד למה שחושבים, זה לא כל כך פשוט לקנות דירה ואחר כך למכור אותה ולקנות אחרת, ולעיתים קרובות כרוך בהוצאות גדולות שלא ממש מתאימות לזוג צעיר. לכן, חשבו היטב איפה אתם יכולים לקנות דירה, איפה אתם רוצים, והאם היא תתאים למשפחה צעירה – לפחות בשנים הראשונות. רוב הזוגות נאלצים להתפשר על מיקום זול, רחוק מהמרכז. לעיתים זה פתרון מניח את הדעת, ואם מדובר במרחק נסיעה סביר לעבודה וסביבה נעימה לגידול ילדים, סביר להניח שזה המקום בו תשתקעו וגם אם תרכשו בהמשך דירה גדולה יותר, עדיין תגורו באותו מקום, שבו יש בתי ספר שבהם הילדים שלכם לומדים, מקום שבו כבר יש לכם חברים, את החנויות החביבות עליכם ועוד. אם החלטתם שמצאתם את דירת החלומות שלכם, זה הזמן להתקדם לבחירת משכנתא.

שלב שלישי: בחירה נבונה ומדוייקת של משכנתא

רובנו לא אנשי פיננסים, ואנחנו לא יודעים לחשב ריביות, עמלות, הוצאות עתידיות, ביטוחים נלווים ועוד. זו הסיבה שזוגות צעירים, לפחות עד לא מזמן, היו פונים לבנק שלהם, ולוקחים ממנו משכנתא. כשלוקחים משכנתא מהבנק זה תמיד נראה בטוח יותר. המחשבה היא: "זה הבנק שבו מכירים אותי, הם לא יעבדו עלי". האמת היא שכן, בנקים באמת "לא עובדים" על הלקוחות שלהם, אבל במקרים רבים המשכנתא שהם מציעים פשוט לא אטרקטיבית. עכשיו, אנחנו לא מדברים על קנייה של ספר או מקרר – אנו מדברים על הרכישה הכי גדולה של החיים שלכם. משכנתא היא משהו שילווה אתכם שנים ארוכות. שנים של תשלומים. אין שום סיבה למהר ולחתום במקום הראשון שמציע לכם משכנתא. קחו את הזמן שלכם. תבדקו כמה הצעות. תעשו חישובים. יש מחשבון משכנתא שיכול לעזור לכם לחשב במדויק כמה כסף תשלמו גם בעוד עשר שנים, בהתאם לפריסת התשלומים שבחרתם, הריבית הצפויה ועוד. אל תחששו מכך שאתם לא בתחום הפיננסים או ההלוואות: זה למעשה די פשוט להבין את הסעיפים השונים ולחשב כמה זה ייצא לך בסופו של דבר.

מה ההבדל בין המשכנתאות?

כל משכנתא מציעה לך מסלול אחר, עם תנאים אחרים. כמובן שהכל נקבע ונסגר בפגישה אישית עם מומחה המשכנתא, בהתאם לצרכים ולדרישות שלך, אבל התנאים הבסיסיים שאותם המומחה מציע לך, נשארים כמו שהם, ואתה יכול לבחור איפה אתה מעדיף לקחת משכנתא. העמלה משתנה, המסלולים מגוונים, ולפעמים ההבדל בין המשכנתאות יכול להתבטא בהרבה מאד כסף.  יש מסלולים שצמודים לשקל, יש כאלה שצמודים לדולר, יש מסלול של ריבית משתנה, יש מסלול של ריבית לא משתנה ועוד ועוד. סל המוצרים של כל משכנתא הוא מאד מגוון, ולכן צריך לחשב כל מסלול ולבדוק אם הוא מתאים לך. למשל, אם אתם יודעים שכרגע אתם מרוויחים איקס אך בעוד מספר שנים תרוויחו איקס כפול שלוש, יכול להיות ששווה לכם לבחור במסלול מקוצר יותר, שכרגע מציע תשלומים נמוכים אך בהמשך גבוהים יותר, וכך תוכלו לסיים את תשלום המשכנתא מהר יותר.

למה צריך לשים לב וממה להיזהר?

כשאתם בוחרים משכנתא, אתם חייבים לשים לב למספר דברים: שלא בוחרים עבורכם את הביטוח של המשכנתא בגלל איזה שהוא הסכם בין הגופים, שהריבית לא גבוהה יותר ממקומות אחרים בהם התעניינת לגבי משכנתא, שמספר התשלומים הוא מה שביקשתם, שיש תחנות יציאה באמצע, שגם בעוד עשר שנים התשלום החודשי לא יהיה גבוה מכפי שתוכלו לשלם.