נכון לשנת 2016, שוק ההלוואות בישראל מגלגל מאות מיליארדי שקלים בשנה. בתוך כך, היקף הפעילות הכוללת של נותני שירותי מטבע בלבד ("נש"מ" – גופים שאופן פורמלי עוסקים רק בהמרת מטבעות, קנייה ומכירה של המחאות נוסעים וניכיון צ'קים), נושק ל-150 מיליארד שקל בשנה. זהו סכום שגדול פי 4 מתיקי האשראי הצרכניים של כל חברות האשראי הגדולות, ואחד הסכומים הגבוהים בעולם ביחס של הלוואות פר מספר תושבים.

כפי שניתן להבין מהנתונים, הציבור הרחב זקוק להלוואות וכך גם נוצרת תחרות שפועלת לטובת הצרכן. לפי הערכות גסות, האשראי הצרכני בישראל מתפלג ל-112 מיליארד שקל שניתנים על ידי הבנקים, 20-30 מיליארד שקל מגופי הלוואה פרטיים, 60 מיליארד מטעם חברות אשראי, 5.5 מיליארד מגופים מוסדיים ועוד כמה מיליארדים מהלוואות חוץ בנקאיות והלוואות שוק אפור שלא נמצאות תחת פיקוח.

הבעיה היא שהצרכן עצמו לא תמיד יודע מתי הלוואה היא אכן פתרון המימון המתאים ביותר לסיטואציה. רובנו מתפתים לקחת הלוואה בתנאים לכאורה נוחים, כאשר בפועל מתגלה שיש אלטרנטיבות עדיפות. הפתרון הוא כמו תמיד להכין היטב את שיעורי הבית, ולבחון כל מקרה לגופו.

כך תדעו האם הלוואה היא פתרון מימון שמתאים לכם

הלוואה מסוימת נחשבת אטרקטיבית אם הריבית עליה נמוכה והתשואה בגין הרכישה שהיא מאפשרת גבוהה. כך למשל כדאי לקחת הלוואה במימון המדינה כדי לפתוח עסק או לרכוש מוצרים. אם יש לכם תכנית עסקית ברורה ואתם יודעים בדיוק לאן יופנה כל שקל, סביר להניח שתעשו עסקה טובה. בהלוואה כזו גם תקבלו תנאים מועדפים כי האינטרס של המדינה הוא לעודד עסקים קטנים ולסייע להיקף הפעילות העסקית.

במקרים אחרים נצטרך לקחת בחשבון שיקולים מגוונים. אם נרצה למשל הלוואה לצורך מימון לרכב ישן שהערך שלו עומד לרדת, יכול להיות שירידת הערך תעלה יותר מאשר עלות ההלוואה. מהבחינה הזו, העצה העקרונית היא דווקא לא לבדוק רק את הריבית אלא להתחשב בעלות הסופית: בדקו כמה עולה לכם ההלוואה בפועל ואיזה מוצר, שירות או ציוד אתם קונים איתה. כך תדעו האם הרכישה שווה את ההשקעה והאם יש טעם בהתחייבות כזו.

בסופו של דבר, גם בתחום ההלוואות יש מקום לסקר שוק. זכרו שהלוואה שמתאימה לאדם אחד יכולה להעיק עליכם, ולהיפך. תנאי ההלוואה שתקבלו הם סובייקטיביים ותלויים במצב חשבון הבנק, רמת ההכנסה, תקופת ההתחייבות, היסטוריית האשראי ועוד. חוץ מזה, זיכרו לנצל את התחרות בין החברות והגופים והשתמשו בכלים שעומדים לרשותכם כדי לצמצם הוצאות ולהפחית את גובה הריבית.